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Crédit immobilier : quand renégocier votre prêt ?
En 2024, de plus en plus d’investisseurs envisagent de renégocier leur crédit immobilier. Voici ce que vous devez savoir sur les avantages que cela procure , et sur la marche à suivre pour renégocier votre prêt.
Que signifie renégocier son prêt ?
Quand le marché évolue et que les taux d’intérêt diminuent, les emprunteurs ont la possibilité de renégocier. Pour cela, ils contactent leur banque afin de discuter de possibles modifications de leurs conditions de prêt, plus avantageuses. La renégociation de prêt peut concerner tout type de crédit : crédit immobilier, crédit à la consommation…
Quelles sont les bonnes raisons de renégocier un prêt ?
Renégocier un emprunt apporte plusieurs avantages notables, notamment :
La baisse des taux d’intérêt
Si les taux d’intérêt ont baissé depuis que le crédit a été contracté, l’emprunteur a tout intérêt à renégocier son prêt. En effet, en obtenant un meilleur taux (en accord avec le marché actuel), il peut réduire ses mensualités de façon substantielle et réaliser des économies. Il obtient alors une diminution du coût total de son crédit, ainsi qu’une meilleure flexibilité de ses finances.
L’amélioration de la situation financière
Si la situation financière de l’emprunteur s’améliore pendant la durée de remboursement de son prêt, il peut tenter de le renégocier afin d’obtenir des conditions plus avantageuses. De meilleurs revenus peuvent donner accès à des offres plus attractives.
La réduction de la durée du prêt
La renégociation du prêt peut également porter sur la durée de remboursement. Si l’emprunteur paye des intérêts plus faibles, il peut diminuer le coût du prêt et réduire la période de remboursement.
La modification des termes du prêt
Il est possible de renégocier un crédit afin de modifier les conditions de remboursement. En effet, le montant des intérêts et la durée du prêt ne sont pas les seuls éléments négociables. Un emprunteur peut également tenter de passer d’un taux variable à un taux fixe (ou inversement), ou encore d’obtenir la possibilité d’un remboursement anticipé en renégociant voire en obtenant la suppression des pénalités.
La fusion de plusieurs prêts
Renégocier un crédit immobilier peut également être l’occasion de simplifier la gestion. Un emprunteur qui a plusieurs prêts en cours peut par exemple demander à les fusionner. Cela permet de faciliter la gestion des dettes et d’obtenir des conditions plus favorables, comme un taux d’intérêt global avantageux.
L’amélioration du pouvoir d’achat
L’obtention de taux d’intérêt plus avantageux permet généralement aux emprunteurs d’augmenter leur pouvoir d’achat. Les fonds économisés peuvent leur servir à augmenter leur niveau de vie ou encore à financer de nouveaux projets immobiliers ou personnels (achat immobilier, investissement locatif, travaux de rénovation énergétique…).
Comment renégocier son prêt ?
Analyser la situation actuelle
Préparer un dossier solide
- le contrat de prêt initial ;
- le tableau d’amortissement avec le détail des échéances de remboursement, le capital restant dû, les intérêts payés et le capital amorti à chaque échéance ;
- les relevés de comptes avec les prélèvements des mensualités ;
- une pièce d’identité, un justificatif de domicile et éventuellement un livret de famille ;
- les bulletins de salaire des trois derniers mois ;
- les deux derniers avis d’imposition ;
- le contrat de travail ou l’attestation employeur ;
- les relevés de compte bancaire des trois derniers mois ;
- les tableaux des amortissements des autres prêts ;
- des justificatifs de charges ;
- une copie du titre de propriété ;
- l’état hypothécaire du bien immobilier ;
- les estimations ou expertises réalisées par un professionnel de l’immobilier (estimation immobilière récente pour déterminer la valeur actuelle du bien) ;
- les simulations de nouvelles mensualités pour la renégociation ;
- des offres concurrentes ;
- des justificatifs de revenus complémentaires.
Négocier avec la banque
L’emprunteur prend ensuite rendez-vous avec sa banque et s’appuie sur les documents de son dossier pour commencer les négociations. Il peut notamment présenter les simulations de nouvelles mensualités pour montrer les économies potentielles réalisables grâce à la renégociation du prêt. Il est important de souligner les avantages que la banque peut tirer de cette négociation, car cela reste à son entière discrétion.Comme nous l’avons vu précédemment, les nouvelles conditions peuvent être variées. Il peut s’agir de taux d’intérêt plus bas, d’une durée de prêt plus courte, ou encore de modifications des termes. Les frais associés peuvent eux aussi être renégociés (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier...).
Les offres des concurrents sont des leviers efficaces pour la négociation. Si l’emprunteur a reçu des offres de renégociation ou de rachat de prêt, il a tout intérêt à les présenter à son conseiller bancaire. Ce dernier comprend alors que l’emprunteur dispose d’alternatives, ce qui peut l’inciter à lui proposer de meilleures conditions.
Finaliser la renégociation
Enfin l’emprunteur a tout intérêt à surveiller l’application des nouvelles mensualités, ainsi que l’évolution du marché et des taux d’intérêt, en vue d’une future renégociation.
Faut-il renégocier son prêt en 2024 ?
Après une augmentation continue des taux d’intérêt en 2022 et en 2023, l’année 2024 a été marquée par une stabilisation des taux, puis une diminution progressive. Aujourd’hui, de nombreux emprunteurs envisagent de renégocier leurs conditions de prêt. Le climat immobilier et bancaire semble en effet favorable à la renégociation en cette fin d’année 2024.
Les emprunteurs doivent cependant considérer les points suivants avant de se lancer dans la renégociation :
- Le premier tiers de remboursement du prêt est une période souvent favorable pour renégocier. Les intérêts constituent en effet une part conséquente des mensualités à ce moment-là.
- Les banques ont tendance à privilégier la renégociation avec les emprunteurs dont le capital restant dû dépasse les 70 000€, pour une question de rentabilité.
- Un emprunteur qui projette de revendre son bien immobilier prochainement n’a pas forcément d’intérêt à renégocier son prêt, notamment à cause des frais de remboursement anticipé.
- La renégociation a un coût. De ce fait, un emprunteur doit veiller à négocier un nouveau taux au moins 0,7 point plus bas que l’ancien, afin d’être rentable.
Renégocier son prêt en 2024 est une solution avantageuse pour bon nombre d’investisseurs immobiliers. Ce procédé demande une réflexion en amont, ainsi que le montage d’un dossier complet et précis. Pour mettre toutes les chances de leur côté, les emprunteurs peuvent se faire accompagner par un professionnel, afin d’obtenir des conseils avisés pour optimiser leur négociation.
